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ATM机还款,钱转了卡里却没收到
2018-3-16 19:04:18

信用卡应用已非常普及了。然而,稍有不慎,就有可能给自己的个人征信带来黑点。去年,江苏人张先生,通过ATM机给某银行信用卡还款时,显示500元的存款已成功,但依然产生了失信记录。银行表示,责任在于张先生没有提前看清账户名称,把钱错误地转到了电子账户,而没有转到还款账户。张先生表示,存款时并没有相关提示,要求退还现金,并消除失信记录,银行最终退还现金,然而,却表示不能消除失信记录。

案例回放

信用卡还款存错账户 产生个人失信记录

2017年3月,张先生使用某银行的信用卡消费了412.88元,还款日是4月10日。张先生4月8日下午在该银行自助存取款机上,存入500元,有小票作为证明。

然而,4月24日,张先生接到该银行总部打来的电话,告诉他信用卡消费的412.88元没有归还。他表示很纳闷,随后通过该银行网点查询,才知道,存款时有两个账户,电子账户和还款账户,张先生将钱存到了电子账户,而没有存到还款账户,存错之后,不仅还款没到位,还产生失信记录一次。

“提前还款时,系统并没有告诉我不能存到电子账户,我哪里知道一个卡还有两个账户?”张先生认为,银行方面没有做相关工作,来解除消费者的困扰。因此希望银行消除对个人征信的失信记录,并退还500元现金。经过协调,银行退还500元,并向消费者赔礼道歉,但失信记录因为已经进入了央行征信系统,无法消除。

专家点评

重点不是还钱,而是产生了个人失信记录

针对张先生遇到的事情,江苏地区某银行的工作人员表示,其实张先生此番投诉的重点不是退还现金,而是应该关注到自己的个人征信记录产生了一次失信记录。

这位工作人员表示,信用卡逾期产生的不良信用记录,会被记录到央行的征信系统中。不良征信记录,将会使人在后续与银行的接触中产生各种阻力。而且,个人征信影响的不仅仅是房贷,未来或许还会影响社会生活的方方面面。一般而言,个人征信记录一旦由银行上报到央行之后,将被保留五年时间,才会被删除。业内人士提醒,对于“5年后可消除”的正确理解是,并非在不良行为产生后开始计时,而是在不良行为终止之日起开始算,也就是指信用卡欠款结清之后的5年,如果一直欠着钱不还,逾期记录就会一直存在。

同时,业内人士提醒,用信用卡还款时,最好设定还款日期,以免产生逾期。现在很多人会选择自动还款的方式来还信用卡,自动还款是信用卡所有还款方式中最省时、省心的。不过,部分银行对跨行还款限额的下调,可能导致自动扣款的失败。习惯使用跨行自动还款业务的持卡人,应留心信用卡的还款情况,以免造成逾期。

律师说法

银行未尽到提醒义务 属不作为行为

上海市海华永泰(南京)律师事务所律师马小希认为,这一事件中争议在于,作为具有一定技术性的还款操作流程,银行对消费者的提示应当是怎样的一个尺度。具体到张先生的情况,就需要讨论一个问题:信用卡还款应当归还到特定的还款账户,这是一个不需要提示的常识还是一个需要提示的技术事项?

他表示,从一般法理上说,ATM机打印凭条在法律上产生资金交付完毕的效力。一般的民事主体之间资金交付后,收到资金的一方即可任意自行支配或者按照约定自行支配资金。而在银行却并非如此,基于为客户提供资金安全保障的更基本的原则,即便是同一客户不同账户之间,银行亦无权自行划转资金。两种情况相比较,前者的主体范围为绝大部分社会主体,后者的主体范围是银行或类似机构,显然前者是常例,后者是特例。所以,作为社会生活中的特例,银行有义务提醒张先生:1、存在特定的还款账户以及告知还款账户的相关信息;2、信用卡还款应当归还到特定的还款账户,否则即便资金交付银行亦不能产生还款的效力。

如果银行没有尽到上述两项提醒义务,则张先生无义务为自己将钱存错账户承担后果。此等情况下,张先生产生征信污点属于法律上的损害结果,其原因是银行未尽到提醒义务,银行疏于提醒的行为在法理上属不作为行为。据此,整个事件符合侵权行为要件,根据相关规定,张先生可以要求银行以“消除影响”“赔礼道歉”“赔偿损失”等方式承担相应的民事责任。至于在技术上涉及人民银行,则是执行层面上的技术问题,在判断和分配责任层面上不应做考虑。


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